Effectieve rente van een spaarhypotheek
Financieel - Voorbeelden financiele calculators
dinsdag, 04 december 2007 09:36

Met de calculator voor samengesteld rendement kan een spaar- of beleggingshypotheek doorgerekend worden. Zie ook de uitleg over de velden van deze calculator.

Een spaarhypotheek bestaat simpel gezegd uit drie delen, een hypothecaire lening, een spaarrekening en een verzekering die uitkeert als de hypotheeknemer overlijdt. Normaliter wordt aan het einde van de looptijd de hypotheek met het opgebouwde spaarsaldo afgelost. Als de hypotheeknemer voor die tijd overlijdt dan wordt de hypotheek met het spaarsaldo en de uitkering van de verzekering afgelost. Een beleggingshypotheek lijkt veel op een spaarhypotheek. Bij een beleggingshypotheek wordt er echter vermogen opgebouwd met een beleggingsrekening i.p.v. met een spaarrekening.

Stel je wilt een huis kopen en je hebt daarvoor een lening nodig van € 300000. Je besluit dit met een spaarhypotheek te financieren. De rente op deze hypotheek is 5%, 30 jaar vast, met 1% afsluitprovisie. De verzekeringspremie is € 700 per jaar. Tenslotte is de hele hypotheek aftrekbaar in het hoogste tarief van 52%. Netto moet dus maar 48% van de rente op de lening betaald worden. Bovenstaande gegevens kun je met de volgende tabel in de velden van de calculator invullen. Alle getallen in de tabel zijn overigens in duizenden.

VeldnaamWaardeOpmerking
Aantal jaren30Na 30 jaar wordt de hypotheek afgelost
Category in gebruikAlleen categorie 1 en 2 zijn aangevinktCategorie 1 geeft de lening weer en categorie 2 geeft de spaarrekening weer.
VeldnaamWaarde categorie 1Waarde categorie 2Opmerking
Rendement (%)5*0.4855 % op zowel de lening als het spaardeel, maar de lening is fiscaal aftrekbaar.
Begin inleg (€)-3005.1Minteken om een lening aan te geven. Het spaarbedrag is € 5100 per jaar, dit bedrag komt van uw financiĆ«le instelling.
Jaarlijkse inleg (€)300*0.05*0.485.1Ieder jaar moet er netto rente over de lening betaald worden: 5% van € 300000 = € 15000 bruto = netto € 7200.
Jaarlijkse kosten (€)00.7Jaarlijkse verzekeringspremie (niet aftrekbaar)
Begin kosten (€)0.01*300*0.4801 % afsluitprovisie. Deze is ook aftrekbaar en dus netto slecht 48%.

De overige, niet beschreven velden zijn 0. Uit de door de calculator gemaakte grafieken blijkt dat de hypotheek ergens in het 29ste jaar afgelost kan worden. Dan is het totale saldo namelijk ongeveer nul. Verder geeft de calculator een effectieve rente van ongeveer 1.3%, waarin de kosten en de belastingaftrek verdisconteerd zijn. In dit voorbeeld is er geen rekening gehouden met het huurwaardeforfait. Als je de effectieve rente zoals de bank die opgeeft wilt berekenen, dan moet je de factor 0.48 van het belastingtarief weglaten.

De netto maandlasten zijn nu te berekenen. Deze zijn gelijk aan de totale maandelijkse inleg, in dit geval dus de netto rente plus de inleg op het spaardeel. Deze inleg is dus 7200 +5100 = € 12300 per jaar = € 1025 per maand. De bruto maandlasten zijn ook belangrijk vanwege het risico verlies van renteaftrek na inkomensdaling. Deze zijn gelijk aan de bruto rente plus de inleg: 15000 +5100 = € 20100 per jaar = € 1675 per maand.

Voor een andere demonstratie van het gebruik van deze calculator zie het voorbeeld Effectief rendement en vermogensopbouw bij deels sparen, beleggen en vermogen in de eigen woning.

Laatst aangepast op vrijdag, 26 juni 2009 11:30