Rendement en vermogensgroei bij tegelijk sparen, beleggen en eigen woningbezit
Financieel - Voorbeelden financiele calculators
dinsdag, 04 december 2007 09:38

Met de calculator voor samengesteld rendement kan een spaar- en beleggingsportefeuille doorgerekend worden. Deze berekening geeft als uitkomst een effectief rendement en het vermogen in de loop van de komende 10 jaar. Zie ook de uitleg over de velden van deze calculator.

In dit voorbeeld heb ik mijn huis al afbetaald: dit huis wordt nu op € 300000 getaxeerd. Het is te verwachten dat de waarde van het huis de inflatie van 3% bijhoudt en waarschijnlijk met 4% per jaar stijgt. Ik breng in dit huis jaarlijks voor € 1000 aan verbeteringen aan. Deze verbeteringen zullen hun geld bij de verkoop weer opbrengen. Deze verbeteringen laat ik door bouw professionals doen en daarom verwacht ik dat deze uitgaven jaarlijks met 4% zullen stijgen. Daarnaast geef ik jaarlijks € 1000 aan regulier onderhoud uit. Door veel zelf te doen probeer ik de invloed van de inflatie op dit reguliere onderhoud beperkt te houden. Ik ben van plan over 10 jaar naar een goedkoper huis te verhuizen, en daarvoor schat ik dat de kosten koper € 15000 zijn.

Verder heb ik een spaarrekening met een rente van 4.5%. Ik verwacht dat deze rente niet veel veranderd.

Tenslotte heb ik ook nog een beleggingsrekening met € 100000 aan aandelen in indexfondsen. Op deze beleggingsrekening verwacht ik jaarlijks een rendement van 8%. Per jaar schrijf ik verder € 5000 inflatievast over naar deze beleggingsrekening. De beleggingsrekening heeft ook nog eens een bewaarloon van 0.1%. Jaarlijks wissel ik van beleggingsfonds, met twee keer 0.3% aan- en verkoopkosten.

Zowel de spaarrekening als de effectenrekening vallen onder de vermogensrendementsheffing van 1.2%. Al deze gegevens kun je in de calculator invullen. In onderstaande tabel staat wat er in de verschillende velden van de calculator ingevuld moet worden. De bedragen in de tabel zijn in duizenden.

VeldnaamWaardeOpmerking
Aantal jaren10Aantal jaren in de berekening
Inflatie (%)33% inflatie verwacht
Category in gebruikAlleen categorie 1, 2 en 3 zijn aangevinktCategorie 1 geeft de beleggingen weer, categorie 2 de spaarrekening en categorie 3 het vermogen in het eigen huis.
VeldnaamWaarde categorie 1Waarde categorie 2Waarde categorie 3Opmerking
Rendement (%)84.54
Begin inleg10025300
Jaarlijkse inleg501Ieder jaar 5000 naar de beleggingsrekening overmaken en 1000 aan verbeteringen aan het huis uitgeven.
Indexatie inleg304Inflatievaste jaarlijkse overschrijving naar de beleggingsrekening en 4% stijging per jaar van de verbeteringskosten van het huis.
Jaarlijkse kosten (€)001Duizend euro regulier onderhoud aan het huis.
Jaarlijkse kosten (%)0.1+2*0.3+1.21.20Bewaarloon, aan- en verkoopkosten beleggingsfondsen, box 3 belasting.
Eind kosten (€)0015Kosten koper nieuw huis.
Eind kosten (%)0.1+2*0.3+1.21.20Bewaarloon, aan- en verkoopkosten beleggingsfondsen, box 3 belasting.

Het door de calculator berekende effectieve rendement is ongeveer 3.8%, net iets beter dan de inflatie. Het totaal bedrag na 10 jaar is ongeveer € 714 duizend, en gecorrigeerd voor inflatie is dit ongeveer € 531 duizend. Niet verwerkt in dit rendement is de huur die een huiseigenaar uitspaart. Deze uitgespaarde huur zou je mee kunnen laten tellen door in het veld Jaarlijkse kosten (%) van categorie 3 het getal -4 te zetten. Hierdoor kloppen de totaal bedragen natuurlijk niet meer maar de rendementsberekening telt zo wel € 12000 aan uitgespaarde huur mee.

Voor een andere demonstratie van het gebruik van deze calculator zie het voorbeeld Aflossing en effectieve rente van een spaarhypotheek.

Laatst aangepast op vrijdag, 26 juni 2009 11:28